R├│┼╝nego rodzaju ubezpieczenia towarzysz─ů nam niemal przez ca┼ée ┼╝ycie. Wybieramy polisy jako ochron─Ö naszych nieruchomo┼Ťci, samochod├│w czy te┼╝ zdrowia i ┼╝ycia. Jak natomiast wygl─ůda sytuacja z ubezpieczeniem kredytu? Czym jest ubezpieczenie kredytu i czy warto z niego w og├│le korzysta─ç? Jakie ubezpieczenia spotkasz najcz─Ö┼Ťciej przy zaci─ůganiu r├│┼╝nego rodzaju kredyt├│w?

Na te pytania postaram si─Ö odpowiedzie─ç w dzisiejszym artykule. Dowiesz si─Ö r├│wnie┼╝ na co zwr├│ci─ç szczeg├│ln─ů uwag─Ö przy wyborze ubezpieczenia. Przeczytasz jakie prawa Ci przys┼éuguj─ů gdyby┼Ť chcia┼é od niego odst─ůpi─ç.

Ubezpieczenie kredytu co to

Ubezpieczenie kredytu to po┼é─ůczenie us┼éugi kredytowej ┼Ťwiadczonej przez bank oraz dodatkowej us┼éugi ubezpieczeniowej ┼Ťwiadczonej przez ubezpieczyciela.┬á Najcz─Ö┼Ťciej jest tak, ┼╝e bank ma z ubezpieczycielem podpisan─ů umow─Ö ubezpieczenia grupowego dla kredytobiorc├│w.

Dla banku zawierane przez kredytobiorcę ubezpieczenie to jedna z form zabezpieczenia kredytu. Jest to jedno z zabezpieczeń rzeczowych podobnie jak hipoteka, zastaw czy kaucja.

Dzi─Öki temu, ┼╝e bank minimalizuje ryzyko kredytowe, cz─Östo oferuje ni┼╝sz─ů cen─Ö kredytu dla klient├│w korzystaj─ůcych z ubezpieczenia. Na przyk┼éad obni┼╝enie prowizji lub oprocentowania przy kredytach konsumenckich.

Warto pami─Öta─ç, ┼╝e ┼╝adne przepisy prawne nie nak┼éadaj─ů na nas obowi─ůzku skorzystania z ubezpieczenia kredytu. Zawsze jest to nasz dobrowolny wyb├│r. Dlatego przy podejmowaniu decyzji trzeba skonfrontowa─ç korzy┼Ťci jakie daje nam ubezpieczenie z kosztem jaki w zamian ponosimy. Odnie┼Ť─ç do naszej indywidualnej sytuacji i oceni─ç czy ubezpieczenie faktycznie jest potrzebne.

Ubezpieczenie kredytu wa┼╝ne warunki

Cz─Östo klienci maj─ů b┼é─Ödne przekonanie, ┼╝e skoro skorzystali z ubezpieczenia kredytu to mog─ů spa─ç spokojnie. Gdy nie b─Öd─ů w stanie go sp┼éaca─ç zrobi to za nich ubezpieczyciel. Niestety nie zawsze tak jest, gdy┼╝ z regu┼éy wyp┼éata ┼Ťwiadczenia z polisy uwarunkowana jest zaj┼Ťciem ┼Ťci┼Ťle okre┼Ťlonych zdarze┼ä ubezpieczeniowych.

Do ka┼╝dego rodzaju kredytu (kredyt hipoteczny, got├│wkowy czy konsolidacyjny) z regu┼éy przypisany jest odpowiedni produkt ubezpieczeniowy. Zawsze nale┼╝y bardzo dok┼éadnie zapozna─ç si─Ö z OWU ÔÇô og├│lnymi warunkami ubezpieczenia. S─ů tam dok┼éadnie opisane sytuacje i zdarzenia w kt├│rych towarzystwo ubezpiecze┼ä wyp┼éaci ┼Ťwiadczenie.

Zwr├│─ç uwag─Ö na okres obowi─ůzywania umowy ubezpieczenia (ochrony ubezpieczeniowej) oraz zapisy dotycz─ůce sumy ubezpieczenia, wysoko┼Ťci sk┼éadki czy warunk├│w wyp┼éaty ┼Ťwiadczenia.

Istotne s─ů r├│wnie┼╝ zapisane w warunkach ubezpiecze┼ä wy┼é─ůczenia i ograniczenia towarzystw ubezpieczeniowych. S─ů to okoliczno┼Ťci, w kt├│rych zak┼éad ubezpiecze┼ä nie wyp┼éaci ┼Ťwiadczenia ÔÇô nie sp┼éaci kredytu.

Nale┼╝y sprawdzi─ç zakres ochrony ubezpieczeniowej, aby mie─ç pewno┼Ť─ç, ┼╝e ubezpieczenie, na kt├│re si─Ö decydujemy faktycznie zabezpieczy nas przed okre┼Ťlonymi zdarzeniami. Co niezwykle wa┼╝ne ka┼╝de towarzystwo ubezpieczeniowe posiada w┼éasn─ů definicje takich poj─Ö─ç jak ÔÇ×utrata pracyÔÇŁ czy ÔÇ×niezdolno┼Ť─ç do pracyÔÇŁ. Im szersza definicja tym szerszy zakres zdarze┼ä obejmuje ÔÇô co ma ogromne znaczenie dla kredytobiorcy.

Rodzaje ubezpiecze┼ä w zale┼╝no┼Ťci od kredytu

Najcz─Ö┼Ťciej spotykane ubezpieczenia przy kredytach to:

ubezpieczenie na ┼╝ycie (na wypadek ┼Ťmierci) ÔÇô mo┼╝emy z niego skorzysta─ç zar├│wno przy kredytach hipotecznych, jak i konsumpcyjnych. Sp┼éata kredytu przez ubezpieczyciela nast─Öpuje w przypadku ┼Ťmierci kredytobiorcy. Dodatkowo co wa┼╝ne na wniosek rodziny zmar┼éego lub banku i po okazaniu aktu zgonu;

Niezdolno┼Ť─ç do pracy

ubezpieczenie na wypadek niezdolno┼Ťci do pracy ÔÇô ÔÇ×trwa┼éego inwalidztwaÔÇŁ ÔÇô sp┼éata kredytu nast─Öpuje po okazaniu dokument├│w potwierdzaj─ůcych trwa┼é─ů niezdolno┼Ť─ç do pracy na skutek nieszcz─Ö┼Ťliwego wypadku lub choroby, na podstawie orzeczenia ZUS lub KRUS;

Utrata pracy

ubezpieczenie na wypadek utraty pracy ÔÇô sp┼éata kredytu nast─Öpuje w sytuacji utraty pracy co wa┼╝ne nie z winy kredytobiorcy ÔÇô potwierdzeniem tego faktu jest ┼Ťwiadectwo pracy. Ubezpieczenie obejmuje sp┼éat─Ö kilku nast─Öpnych rat kredytu ÔÇô z regu┼éy maksymalnie dwunastu;

Niski wkład własny

ubezpieczenie niskiego wk┼éadu w┼éasnego ÔÇô stosowane przy kredytach hipotecznych w sytuacji, gdy kredytobiorca wnosi wk┼éad w┼éasny ni┼╝szy ni┼╝ wymagany przez bank. Ubezpieczenie to pozwala kredytobiorcy uzyska─ç kredyt a bankowi zabezpiecza sp┼éat─Ö brakuj─ůcego wk┼éadu;

Oczekiwanie na wpis hipoteki

ubezpieczenie pomostowe ÔÇô stosowane przez bank przy kredytach hipotecznych na okres od podpisania umowy kredytowej do momentu uzyskania wpisu hipoteki w ksi─Ödze wieczystej kredytowanej nieruchomo┼Ťci. Ubezpieczenie jest zawierane mi─Ödzy bankiem i ubezpieczycielem a jego koszt jest przerzucany na klienta;

Nieruchomo┼Ť─ç

ubezpieczenie nieruchomo┼Ťci ÔÇô ubezpieczenie nieruchomo┼Ťci od ognia i innych zdarze┼ä losowych. Wymagane przez banki przy kredytach hipotecznych. Cesja praw z umowy tego ubezpieczenia jest jednym z zabezpiecze┼ä kredytu. Mo┼╝emy dokona─ç zakupu ubezpieczenia za po┼Ťrednictwem banku, w kt├│rym wnioskujemy o kredyt hipoteczny lub dokona─ç wyboru polisy z rynku, je┼Ťli bank udzielaj─ůcy kredytu j─ů zaakceptuje.

Ubezpieczenie kredytu ÔÇô czym faktycznie jest i czy warto z niego korzysta─ç
Ubezpieczenie kredytu – Consulter

Zwrot z ubezpieczenia kredytu ÔÇô przepisy prawne

Warto pami─Öta─ç, ┼╝e w przypadku wcze┼Ťniejszej sp┼éaty kredytu, zawsze przys┼éuguje zwrot sk┼éadki za niewykorzystany okres ochrony ubezpieczeniowej. Og├│ln─ů zasad─Ö w tym zakresie wyra┼╝a art. 813 ┬ž 1 kodeksu cywilnego kt├│ry m├│wi, ┼╝e ÔÇ×sk┼éadk─Ö oblicza si─Ö za czas trwania odpowiedzialno┼Ťci ubezpieczyciela. W przypadku wyga┼Ťni─Öcia stosunku ubezpieczenia przed up┼éywem okresu na jaki zosta┼éa zawarta umowa, ubezpieczaj─ůcemu przys┼éuguje zwrot sk┼éadki za okres niewykorzystanej ochrony ubezpieczeniowejÔÇŁ.

Dodatkowe regulacje w tym zakresie znajduj─ů si─Ö w ustawie o kredycie konsumenckim:

art. 49 ust 1 ÔÇ×W przypadku sp┼éaty ca┼éo┼Ťci kredytu przed terminem okre┼Ťlonym w umowie, ca┼ékowity koszt kredytu ulega obna┼╝eniu o te koszty, kt├│re dotycz─ů okresu, o kt├│ry skr├│cono czas obowi─ůzywania umowy, chocia┼╝by konsument poni├│s┼é je przed t─ů sp┼éat─ůÔÇŁ.

Przepis ten wyra┼╝a zasad─Ö proporcjonalnej redukcji ca┼ékowitego koszu kredytu w stosunku do okresu kredytowania. Dotyczy wszystkich koszt├│w kredytu w tym ubezpieczenia, gdy┼╝ zgodnie z definicja wyra┼╝on─ů w art. 5 pkt 6 tej┼╝e ustawy ubezpieczenie wlicza si─Ö w ca┼ékowite koszty kredytu: ÔÇ×ca┼ékowity koszt kredytu ÔÇô wszelkie koszty, kt├│re konsument jest zobowi─ůzany ponie┼Ť─ç w zwi─ůzku z umow─ů o kredyt, w szczeg├│lno┼Ťci:ÔÇŽkoszty us┼éug dodatkowych, w szczeg├│lno┼Ťci ubezpiecze┼ä, w przypadku gdy ich poniesienie jest niezb─Ödne do uzyskania kredytu lub do uzyskania go na oferowanych warunkachÔÇŽÔÇŁ.

Czy warto korzystać z ubezpieczenia kredytu? 

Dokonuj─ůc wyboru ubezpieczenia przy korzystaniu z r├│┼╝nego rodzaju kredyt├│w zawsze nale┼╝y poprzedzi─ç go ch┼éodn─ů analiz─ů potencjalnych korzy┼Ťci i ewentualnych strat. S─ů sytuacje w kt├│rych musimy skorzysta─ç z ubezpieczenia przy zaci─ůganiu kredytu ÔÇô np. ubezpieczenie niskiego wk┼éadu czy ubezpieczenie pomostowe przy kredytach hipotecznych. Warto w├│wczas wybra─ç ofert─Ö banku, w kt├│rym koszt tych ubezpiecze┼ä b─Ödzie niski.┬áPrzy kredytach konsumpcyjnych trzeba przeanalizowa─ç ofert─Ö kredytu z ubezpieczeniem i bez niego oraz zwr├│ci─ç uwag─Ö na to co oferuje nam ubezpieczyciel za okre┼Ťlon─ů w umowie sk┼éadk─Ö.

Dla niektórych osób takie ubezpieczenie może być korzystne dla innych zupełnie nie potrzebne lub okaże się zbędnym kosztem.

Je┼Ťli szukasz ubezpieczenia, kt├│re w spos├│b praktyczny zabezpieczy Twoje zobowi─ůzanie kredytowe a jego zakres i cena b─Öd─ů odpowiada─ç Twoim preferencjom napisz do mnie lub zadzwo┼ä.