Banki, ustalając zdolność kredytową przedsiębiorcy, analizują nie tylko parametry finansowe. Biorą pod uwagę m.in. jego wiarygodność kredytową i płatniczą. Poza tym jest kilka niuansów, o których osoba prowadząca małą firmę powinna wiedzieć, jeśli zamierza starać się o kredyt firmowy.
Zdolność kredytowa przedsiębiorcy to parametr, który decyduje o tym, czy i na jakich warunkach osoba prowadząca biznes otrzyma z banku finansowanie.
Mechanizm jej wyliczania jest wspólny dla wszystkich banków. W uproszczeniu sprowadza się do zestawienia stałych kosztów firmy z jej comiesięcznymi przychodami.
Zdolność kredytowa przedsiębiorcy to nie tylko liczby
By przedsiębiorca mógł w ogóle myśleć o staraniach o kredyt firmowy, w ramach działalności gospodarczej musi generować nadwyżkę finansową. Innymi słowy: jego dochody muszą być większe od wydatków.
Ponadto musi to być kwota, która pozwoli wnioskodawcy na regulowanie comiesięcznej raty w terminie z zapasem. Aczkolwiek same liczby to nie wszystko.
Podczas badania zdolności kredytowej mikrofirm każdy bank zwraca uwagę na inne elementy. Dla przykładu z perspektywy Nest Banku najistotniejszy czynnik stanowi wiarygodność klienta, która ma decydujący wpływ na ocenę scoringową dokonywaną przez bank.
Co wpływa na wiarygodność klienta jako mikroprzedsiębiorcy?
Są to przede wszystkim trzy elementy:
- historia kredytowa – chodzi tu o zachowania klienta w BIK, nie tylko o terminowe spłacanie rat, ale również to jak długo już trwa jego historia, jak często bierze kredyty, jak obsługuje produkty odnawialne,
- historia firmy – tu liczy się staż działalności, stabilność branży, terminowa obsługa bieżących zobowiązań w tym ZUS/US (brak znacznych zaległości podatkowych, brak zajęć egzekucyjnych, brak opóźnień w płatności podatku dochodowego i VAT,
- historia osobista klienta – stan cywilny, wiek, doświadczenie zawodowe czy rodzaj i ilość posiadanych kredytów osobistych.
Z mojej praktyki wynika, że z kolei dla Alior Banku w analizie wydolności płatniczej małej firmy kluczowe są jej przychody i zdolność badana jest metodą przychodową. Bank przyznaje kredyty firmowe nawet na kwoty przewyższające roczne obroty przedsiębiorstwa. Dlatego małe firmy, którym zależy przede wszystkim na jak największej kwocie finansowania, powinny wziąć pod uwagę właśnie tę instytucję.
Zdolność kredytowa a zaległości względem ZUS i US
Co jeszcze się liczy dla banków, gdy ustalają zdolność kredytową przedsiębiorcy? Brak zaległości w zobowiązaniach publicznoprawnych typu podatki, składki ZUS.
Opóźnienia w płatnościach względem ZUS-u i urzędu skarbowego najczęściej uniemożliwiają mikroprzedsiębiorcom sięgnięcie po kredyt firmowy. To samo tyczy się zajęć komorniczych i już zaciągniętych kredytów i pożyczek. Oczywiście znaczenie ma skala i czas trwania takich zaległości i opóźnień. Wpłata kilka dni po terminie nie musi z automatu przekreślać szans na zdobycie finansowania.
Niewystarczająca zdolność kredytowa to nie tragedia
Analiza może wykazać, że zdolność kredytowa przedsiębiorcy jest niewystarczająca do tego, by otrzymać finansowanie dla przyjętych założeń (kwota, okres spłaty). Co wtedy?
Nie zawsze musi to oznaczać całkowitego odrzucenia wniosku. Bank może się zgodzić na wypłatę kwoty mniejszej niż wnioskowana. Zatem przedsiębiorca otrzyma mniej, niż potrzebuje.
Innym rozwiązaniem jest przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia. Z punktu widzenia banku najcenniejsze jest prawo własności nieruchomości. Niekiedy kredytodawcy akceptują również zastaw na maszynach i samochodach. W grę mogą też wchodzić oszczędności przedsiębiorcy.
Zła wiadomość jest taka, że nawet jak osoba prowadząca biznes wykaże się zdolnością kredytową, bank odmówi jej finansowania. Dotyczy to niektórych branż podwyższonego ryzyka np. mikrofirm budowlanych.
Dlaczego? Zdaniem banku finansowanie takich podmiotów jest zbyt ryzykowne. Na szczęście restrykcyjne podejście względem budowlanki wykazują tylko niektóre instytucje finansowe i zmieniają się one z czasem. Uczulam na to swoich klientów. Dlatego współpracujący ze mną przedsiębiorcy unikają min, gdy szukają kredytu dla małej firmy.
Jak zwiększyć zdolność kredytową w firmie
Przedsiębiorca powinien pamiętać, że może podnieść zdolność kredytową. Jak? Pomijam truizm jak zwiększenie przychodów i zredukowanie kosztów. Inne zalecane działania to:
- Zbudowanie historii kredytowej – Zaciągamy i spłacamy kilka małych zobowiązań, np. kartę kredytową, kredyt ratalny na sprzęt RTV / AGD. Istotne, żeby w jednym czasie nie mieć ich zbyt wielu. Warto rozważyć taki krok nawet wtedy, gdy akurat nie potrzebujemy finansowego wsparcia z banku.
- Pozamykanie mniejszych kredytów przed staraniem o ten większy – Zbyt wiele czynnych kredytów obniża wiarygodność klienta w oczach banku.
- Nieskładanie zbyt wielu wniosków o finansowanie jednocześnie – Lepiej wyselekcjonować, np. z moją pomocą, dwie-trzy najlepsze oferty, zamiast składać wnioski gdzie popadnie. Każde zapytanie do BIK-u obniża ocenę punktową przedsiębiorcy starającego się o kredyt firmowy.
Ocena scoringowa ma tu decydujące znaczenie. Wpływa bowiem na przydzielenie klienta do grupy ryzyka kredytowego. A do niej przypisana jest maksymalna kwota finansowania i parametry cenowe oferty. - Skorzystanie z pomocy doradcy kredytowego dla firm – Jeśli nie masz pewności czy Twoja firma otrzyma kredyt w banku na przykład z uwagi na opóźnienia w płatnościach lub inne okoliczności skontaktuj się ze mną i opowiedz mi o nich. Znam doskonale wymagania i podejście banków wobec firm i potrafię bardzo dokładnie ocenić sytuację finansową Twojej firmy. Jeśli sytuacja Twojej firmy będzie wymagała poprawy. Powiem co trzeba poprawić i przeprowadzę Cię przez cały proces. Podpowiem w którym banku uzyskasz finansowanie na najlepszych warunkach cenowych.
Przedsiębiorco! Potrzebujesz finansowania, ale boisz się, że zostaniesz odesłany z kwitkiem? Chcesz podnieść zdolność kredytową, ale nie wiesz, jak to zrobić? Zgłoś się do mnie! Bezpłatnie przeanalizuję Twoją sytuację i znajdę optymalne finansowanie dla Twojego biznesu. Więcej na temat różnych rozwiązań dla firm znajdziesz na mojej stronie w zakładce ➤ Doradca kredytowy dla firm