Wbrew pozorom istnieje wiele profilów osób, którym przyda się polisa na życie. Nie są nimi tylko kredytobiorcy hipoteczni. Poprzez ubezpieczenie i testament zabezpieczymy pod względem finansowym i prawnym interesy bliskich na wypadek naszej śmierci czy poważnego zachorowania.
Polisa na życie nie uchroni nas przed wypadkiem czy większą tragedią. Jednak umożliwia zbudowanie skutecznej poduszki finansowej dla rodziny i siebie na taką okoliczność.
Wg danych Polskiej Izby Ubezpieczeń w I kw. 2023 firmy ubezpieczeniowe wypłaciły uposażonym 4,5 mld zł świadczeń i odszkodowań z tytułu polis życiowych. To o 15 proc. mniej niż rok wcześniej. Spadek był głównie konsekwencją normalizacji liczby zgonów po pandemii.
Natomiast klienci przeznaczyli na ochronę 5,5 mld zł. To wzrost o prawie 6 proc. w stosunku do tego samego okresu rok wcześniej.
Polisy zabezpieczające finansowo rodzinę
Istnieje wiele powodów, dla których warto mieć polisę na życie. Jednym z nich może być duży kredyt, np. hipoteczny.
By po naszej śmierci konieczność spłaty długu nie przeszła na najbliższych (w tym małoletnie dzieci), warto się ubezpieczyć na taką okoliczność. Wtedy zobowiązanie przejmie towarzystwo ubezpieczeniowe.
Tak samo stanie się, gdy ulegniemy poważnemu wypadkowi albo zachorujemy tak, że nie będziemy mogli osiągać dochodów na dotychczasowym poziomie. Innymi słowy: dzięki polisie kredyt się wyzeruje, gdyby z nami działo się coś złego.
Warto pomyśleć także o ubezpieczeniu od poważnych zachorowań dowolnego członka rodziny. Leczenie ciężkich schorzeń może zrujnować budżet niejednego gospodarstwa domowego.
Owszem pieniądze nie są najważniejsze. Jednak w razie ciężkiego zachorowania nie trzeba dewastować swoich finansów ani się zapożyczać. Można zapewnić sobie i bliskim ochronę finansową relatywnie niewielkim kosztem.
Polisa na życie a dzieci z różnych związków
Jednak kredyt mieszkaniowy nie jest jedyną okolicznością, która sprawia, że warto pomyśleć o ubezpieczeniu na życie. Drugą stanowi posiadanie potomstwa z innego związku.
Zgodnie z polskim prawem będzie mu przysługiwać część majątku po nas. Nawet jeśli w testamencie wyłączymy takie dzieci ze spadku, będzie należeć im się zachowek w wysokości 2/3 normalnego spadku. To mogą być spore kwoty.
Wykupując polisę, zdejmiemy ten ciężar z barków żony i pozostałych pociech. Wtedy to ubezpieczyciel wypłaci pieniądze dzieciom z pierwszego związku tytułem zachowku.
Polisa na życie dla związków nieformalnych i bezdzietnych małżeństw
Kolejną grupą osób, której przyda się polisa życiowa, są bezdzietne związki nieformalne. W razie braku potomstwa mogą wyniknąć nieprzyjemne sytuacje dotyczące dziedziczenia.
Część majątku po zmarłym partnerze należy się bowiem jego rodzicom, a w dalszej kolejności – jego rodzeństwu. Co prawda można ich wyłączyć z dziedziczenia, ale i tak będzie przysługiwać im zachowek (połowa normalnego spadku). Z kolei przekazanie przez partnera swojej części bogactwa bliskiej osobie (tutaj: konkubinie) w testamencie spowoduje, że zapłaci ona 20-proc. podatek od spadków i darowizn jako spadkobiorca z III grupy podatkowej.
W przypadku par nieformalnych dobrym rozwiązaniem będzie więc tzw. polisa krzyżowa (beneficjentem polisy partnerki będzie partner i odwrotnie). Pieniądze z ubezpieczenia nie podlegają przepisom spadkowym ani opodatkowaniu.
Świadczenie z polisy na życie może pokryć koszty zachowku i danin publicznoprawnych. Może też umożliwić nowy start drugiemu partnerowi.
A co jeśli umiera jeden z małżonków z bezdzietnego małżeństwa? Poza żoną / mężem uprawnionymi do spadku są rodzice drugiej połówki, ewentualnie – jej rodzeństwo.
Relacje rodzinne bywają różne. Bliscy zmarłego nie muszą zrzec się przysługujących im praw. Co wtedy?
Kłopot tylko częściowo rozwiąże testament. Nawet w razie wydziedziczenia członków bliższej rodziny będzie przysługiwać im zachowek. Ten można opłacić właśnie środkami z ubezpieczenia na życie.
Polisa na życie dla singla
Wbrew pozorom polisa na życie przyda się też singlowi. Po co? By jego zobowiązania finansowe po śmierci nie przeszły na spadkobiorców, którymi są rodzice, a potem – rodzeństwo. Również to, z którym taka osoba miała kiepskie relacje.
Oczywiście bliscy mogą zrzec się spadku wraz z długami. Tylko że nie musi im się to opłacać. Ubezpieczenie uchroni rodzinę przed formalnościami wynikającymi np. z konieczności spieniężenia nieruchomości po zmarłym i spłatą jego zobowiązań.
Przykładowo warszawskie mieszkanie warte kiedyś 400 tys. zł, dziś może kosztować dwa razy tyle. Natomiast kredytu do uregulowania pozostanie np. 300 tys. zł.
Bezpłatne wsparcie w wyborze praktycznej polisy na życie
Jak widzisz, jest wiele okoliczności, w których polisa na życie naprawdę się sprawdza. Wykupując ją, zabezpieczysz pod względem finansowym ważne dla siebie osoby.
Jednak z rozmów z klientami wiem, że samodzielny wybór ubezpieczenia jest trudny. A przecież nie chodzi o to, żeby mieć jakąś tam polisę, tylko dopasowaną do swoich potrzeb. Tylko wtedy ma to sens.
Dlatego proponuję Ci pomoc w przygotowaniu praktycznej i skutecznej polisy, z której będziesz zadowolony. W razie potrzeby wyjaśnię wątpliwości i zaproponuję zakres ochrony adekwatny do Twojej sytuacji życiowej.
Warto przeczytać:
Ubezpieczenie kredytu – czym faktycznie jest i czy warto z niego korzystać?
Dewaluacja kredytu i korzyści z nią związane
Ubezpieczenie pomostowe do zwrotu
Sprawdź czy możesz ubiegać się o zwrot ubezpieczenia pomostowego
Zwolnienie z PCC przy zakupie mieszkania
Bezpieczny kredyt 2% w pytaniach i odpowiedziach
Nadpłata kredytu hipotecznego – dlaczego to się opłaca?
Bezpieczny kredyt 2% w ostatecznym kształcie