W dniu gdy piszę ten tekst tj. 10 lutego 2021 r. z powodu najniższych w historii stóp procentowych kredyty hipoteczne są dziś najtańsze od lat. Dlatego niezmiennie cieszą się ogromnym zainteresowaniem klientów. Dowiedz się co można sfinansować kredytem hipotecznym i dlaczego warto po niego sięgnąć.
Kredyt hipoteczny na jaki cel?
W praktyce oznacza to, że pozyskane z niego środki możesz przeznaczyć na konkretny cel. Może być to m.in.:
- zakup mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym;
- zakup lub budowa domu;
- zakup działki budowlanej lub rekreacyjnej;
- remont i wykończenie nieruchomości;
- zakup spółdzielczego prawa do lokalu, miejsca postojowego i/lub garażu;
- adaptacja pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne;
- zakup prawa do domu jednorodzinnego lub prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej.
Zasady udzielania i obsługi kredytów hipotecznych określa treść Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Jakie są najważniejsze zapisy tego dokumentu?
Ustawa o kredycie hipotecznym
Głównym celem ustawy o kredycie hipotecznym jest zwiększenie ochrony konsumentów.
Najważniejsze z punktu widzenia kredytobiorców zapisy w ustawie to m.in.:
- termin wydania decyzji. Na wydanie decyzji dotyczącej udzielenia kredytu hipotecznego banki mają 21 dni od momentu złożenia kompletnego wniosku kredytowego. W przypadku negatywnej decyzji bank będzie musiał wskazać powód odmowy;
- formularz informacyjny. Otryzmasz go jeszcze przed złożeniem wniosku. Dokument ten szeczgółowo opisuje Twoją ofertę kredytu i wszystkie jego koszty. Informacje zawarte w formularzu są wiążące dla banku przez 14 dni od momentu jego wydania. Dlatego złożenie wniosku w tym terminie daje gwarancje utrzymania ceny na umowie kredytowej;
- możliwość wcześniejszej spłaty, bez dodatkowych opłat. W przypadku kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową banki nie będą mogły pobierać opłat za wcześniejszą spłatą. Pod warunkiem, że kredytobiorca spłaca kredyt co najmniej 3 lata;
- restrukturyzacja zadłużenia. Klient, który ma problem z terminową spłatą kredytu, musi otrzymać od banku możliwość restrukturyzacji zadłużenia. Może ona przybierać formę wydłużenia okresu kredytowania, czasowego zawieszenia spłaty czy zmiany wysokości rat. Co ważne – jeśli mimo pomocy banku nadal nie będziesz w stanie terminowo spłacać rat, bank będzie musiał dać Ci 6 miesięcy czasu na samodzielną sprzedaż nieruchomości.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny?
Na dzień dzisiejszy kredyty hipoteczne to najtańsze kredyty na rynku. W zależności od banku średnie oprocentowanie takich produktów wynosi od 2 do 3,5%. RRSO utrzymuje się na po podobnym poziomie. W praktyce oznacza to, że w ciągu roku za pożyczone pieniądze zapłacisz średnio od 2 do 3,5% pożyczonej kwoty. Dodatkowo możesz bez żadnych dodatkowych kosztów nadpłacać kredyt w dowolnym czasie i indywidualnie ustalać poziom raty kredytu i okres jego spłaty. O nadpłacie kredytu napiszę oddzielny artykuł, abyś wiedział jak to robić właściwie.
Musisz jednak pamiętać, że kredyt hipoteczny jest obecnie tani ponieważ stopy procentowe są bardzo niskie. Posiadając kredyt ze zmienną stopą procentową ryzykujesz wzrostem oprocentowania kredytu w przypadku gdyby wskaźnik WIBOR (składowa oprocentowania razem z marżą banku) zaczął rosnąć. Bądź czujny i obserwuj sytuację w gospodarce i na rynku finansowym. W przypadku gdyby stopy procentowe zaczęły rosnąć zmień oprocentowanie kredytu na stałe.
Doradca hipoteczny – bezpłatna pomoc
Aby uzyskać pozytywną decyzję kredytową musisz wykazać się wkładem własnym w finansowane przedsięwzięcie. Najlepsze oferty cenowe uzyskasz jeśli dysponujesz wkładem własnym już od 20% wartości transakcji. Niektóre banki akcpetują poziom 10% wkładu, ale wyższe ryzyko rekompensują koniecznością ubezpieczenia niskiego wkładu, co stanowi dodatkowy koszt dla kredytobiorcy.
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty rat kredytu wraz z odsetkami we wskazanych w harmonogramie spłaty terminach. Najważniejsze czynniki, które wpływają na jej wysokość to:
- kwota kredytu,
- okres spłaty kredytu;
- wiek kredytobiorcy;
- wysokość i źródło dochodów;
- wysokość rat aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek;
- limity na kartach kredytowych i debetowych;
- regularne wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego;
- liczba osób w gospodarstwie domowym;
- historia kredytowa w BIK i BIG;
Do oceny zdolności kredytowej każdy bank stosuje własne wytyczne. Właśnie dlatego różnice w poziomach zdolności kredytowej w zależności od banku mogą się znacznie różnić. Jeśli chcesz dokładnie ocenić swoją zdolność kredytową z korzystaj z mojej bezpłatnej pomocy. Więcej o tym przeczytasz w artykule: Kalkulator kredytu hipotecznego – czy warto z niego korzystać?
Jeśli więc z powodu niewystarczającej zdolności do spłaty bank odmówił Ci kredytu hipotecznego, skontaktuj się ze mną. Wspólnie znajdziemy przyczynę odmownej decyzji oraz sposób na uzyskanie finansowania w innym banku. Chcesz znaleźć kredyt na najlepszych warunkach? Napisz do mnie lub zadzwoń. Pomogę, doradzę, podpowiem, na co warto uważać. Pamiętaj, że moje wsparcie w całym procesie kredytowym jest dla Ciebie zupełnie darmowe, bez względu na to, który bank wybierzesz.