Z powodu najniższych w historii stóp procentowych kredyty hipoteczne są dziś najtańsze od lat.
Dlatego niezmiennie cieszą się ogromnym zainteresowaniem klientów. Dowiedz się co można sfinansować kredytem hipotecznym i dlaczego warto po niego sięgnąć.
Kredyt hipoteczny to kredyt celowy
W praktyce oznacza to, że pozyskane z niego środki możesz przeznaczyć na konkretny cel. Może być to m.in.:
- zakup mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym;
- zakup lub budowa domu;
- zakup działki budowlanej lub rekreacyjnej;
- remont i wykończenie nieruchomości;
- zakup spółdzielczego prawa do lokalu, miejsca postojowego i/lub garażu;
- adaptacja pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne;
- zakup prawa do domu jednorodzinnego lub prawa odrębnej własności lokalu mieszkalnego w spółdzielni mieszkaniowej.
Zasady udzielania i obsługi kredytów hipotecznych określa treść Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Jakie są najważniejsze zapisy tego dokumentu?
Ustawa o kredycie hipotecznym
Głównym celem ustawy o kredycie hipotecznym jest zwiększenie ochrony konsumentów.
Najważniejsze z punktu widzenia kredytobiorców zapisy w ustawie to m.in.:
- termin wydania decyzji. Na wydanie decyzji dotyczącej udzielenia kredytu hipotecznego banki mają 21 dni od momentu złożenia kompletnego wniosku kredytowego. W przypadku negatywnej decyzji bank będzie musiał wskazać powód odmowy;
- formularz informacyjny. Otryzmasz go jeszcze przed złożeniem wniosku. Dokument ten szeczgółowo opisuje Twoją ofertę kredytu i wszystkie jego koszty. Informacje zawarte w formularzu są wiążące dla banku przez 14 dni od momentu jego wydania. Dlatego złożenie wniosku w tym terminie daje gwarancje utrzymania ceny na umowie kredytowej;
- możliwość wcześniejszej spłaty, bez dodatkowych opłat. W przypadku kredytów hipotecznych ze zmienną stopą procentową banki nie będą mogły pobierać opłat za wcześniejszą spłatą. Pod warunkiem, że kredytobiorca spłaca kredyt co najmniej 3 lata;
- restrukturyzacja zadłużenia. Klient, który ma problem z terminową spłatą kredytu, musi otrzymać od banku możliwość restrukturyzacji zadłużenia. Może ona przybierać formę wydłużenia okresu kredytowania, czasowego zawieszenia spłaty czy zmiany wysokości rat. Co ważne – jeśli mimo pomocy banku nadal nie będziesz w stanie terminowo spłacać rat, bank będzie musiał dać Ci 6 miesięcy czasu na samodzielną sprzedaż nieruchomości.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne to najtańsze kredyty na rynku. W zależności od banku średnie oprocentowanie takich produktów wynosi od 2 do 3,5%. RRSO utrzymuje się na po podobnym poziomie. W praktyce oznacza to, że w ciągu roku za pożyczone pieniądze zapłacisz średnio od 2 do 3,5% pożyczonej kwoty. Dodatkowo możesz bez żadnych dodatkowych kosztów nadpłacać kredyt w dowolnym czasie i indywidualnie ustalać poziom raty kredytu i okres jego spłaty.
Wkład własny i zdolność kredytowa?
Aby uzyskać pozytywną decyzję kredytową musisz wykazać się wkładem własnym w finansowane przedsięwzięcie. Najlepsze oferty cenowe uzyskasz jeśli dysponujesz wkładem własnym już od 20% wartości transakcji. Niektóre banki akcpetują poziom 10% wkładu, ale wyższe ryzyko rekompensują koniecznością ubezpieczenia niskiego wkładu, co stanowi dodatkowy koszt dla kredytobiorcy.
Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty rat kredytu wraz z odsetkami we wskazanych w harmonogramie spłaty terminach. Najważniejsze czynniki, które wpływają na jej wysokość to:
- kwota kredytu,
- okres spłaty kredytu;
- wiek kredytobiorcy;
- wysokość i źródło dochodów;
- wysokość rat aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek;
- limity na kartach kredytowych i debetowych;
- regularne wydatki związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego;
- liczba osób w gospodarstwie domowym;
- historia kredytowa w BIK i BIG;
Do oceny zdolności kredytowej każdy bank stosuje własne wytyczne. Właśnie dlatego różnice w poziomach zdolności kredytowej w zależności od banku mogą się znacznie różnić. Więcej o wyliczaniu zdolności kredytowej przeczytasz w artykule: Kalkulator kredytu hipotecznego – czy warto z niego korzystać?
Jeśli więc z powodu niewystarczającej zdolności do spłaty bank odmówił Ci kredytu hipotecznego, skontaktuj się ze mną. Wspólnie znajdziemy przyczynę odmownej decyzji oraz sposób na uzyskanie finansowania w innym banku. Chcesz znaleźć kredyt na najlepszych warunkach? Napisz do mnie lub zadzwoń. Pomogę, doradzę, podpowiem, na co warto uważać. Pamiętaj, że moje wsparcie w całym procesie kredytowym jest dla Ciebie zupełnie darmowe, bez względu na to, który bank wybierzesz.
Doradca hipoteczny Warszawa – Rafał Nowakowski