Wspierający mieszkalnictwo własnościowe program „Pierwsze klucze” ma ruszyć jeszcze w tym roku. Obejmie on rynek wtórny i będzie polegać na dopłatach do rat kredytu hipotecznego. Przewiduje limity cenowe i ograniczenia w kwocie objętej dofinansowaniem.
Zapowiadany po wyborach parlamentarnych program mieszkaniowy „Kredyt na Start” ostatecznie nie wszedł w życie. Jednak rząd nie zrezygnował, przynajmniej na razie, z idei dopłat do kredytu na zakup nieruchomości.
Minister rozwoju i technologii Krzysztof Paszyk przedstawił zarys nowego programu o nazwie „Klucz do mieszkania”. Ma on ruszyć pod koniec roku i pochłonąć do końca grudnia 4,7 mld zł. Z tym że na razie nie powstał jeszcze projekt stosownej ustawy.
Rządowa strategia składa się z trzech części. Ta skierowana do kupujących lokum z finansowaniem bankowym nazywa się „Pierwsze klucze”. Oto jej najważniejsze założenia. Przy czym mogą się one jeszcze zmienić, co zapowiedział szef MRiT-u.
Beneficjenci „Pierwszych kluczy”
O dopłaty do kredytu mieszkaniowego będą się mogły ubiegać osoby z polskim obywatelstwem, które nie mają i nigdy nie miały prawa własności nieruchomości mieszkalnej.
Stroną umowy będzie mogło być maksymalnie dwoje kredytobiorców, niekoniecznie pozostających w związku małżeńskim. Za to będzie wymóg, aby każdy z nich był współwłaścicielem nabywanej nieruchomości w 50 proc.
Podobnie jak w programie Bezpieczny Kredyt 2 proc. również tutaj ze wsparcia nie zostaną wyłączone osoby, które odziedziczyły lub otrzymały mieszkanie (w tym spółdzielcze prawo do lokalu) w darowiźnie. Z tym że ich łączny udział w takiej nieruchomości nie może przekraczać 50 proc.
Na co kredyt hipoteczny w programie „Pierwsze klucze”
Program „Pierwsze klucze” obejmie tylko rynek wtórny. Dzięki temu nabywcy nie zapłacą podatku od czynności cywilnoprawnych.
Wsparcie będzie przeznaczone na zakup:
- mieszkania,
- domu jednorodzinnego,
- działki wraz z budową domu metodą gospodarczą.
Przy czym z pomocy zostaną wykluczone mieszkania i domy użytkowane krócej niż pięć lat. Ponadto ich zbywca będzie musiał posiadać je od co najmniej trzech lat. W zamyśle twórców programu ma to wyeliminować z niego inwestorów określanych flipperami.
Jednak takie obostrzenie sprawi jednocześnie, że potencjalni beneficjenci nie będą mogli kupić stosunkowo nowych lokali wybudowanych w latach 2020-2024. A przecież różne są powody pozbywania się nieruchomości przez właścicieli. Przykładowo niektórzy po powiększeniu rodziny zamieniają mniejsze lokum na większe.
Limity cenowe w programie „Pierwsze klucze”
W programie „Pierwsze klucze” przewidziano limity cenowe i dochodowe. Również kwota kredytu hipotecznego objęta dopłatami będzie ograniczona. Aczkolwiek nawet ten fakt korzystnie wpłynie na zdolność kredytową beneficjentów.
Stawka za 1 mkw. nie będzie mogła być większa niż 10 tys. zł. W przypadku pięciu największych / najdroższych miast (Warszawa, Kraków, Wrocław, Poznań, Gdańsk) będzie to 11 tys. zł. Czy to dużo?
Zgodnie z danymi NBP o średnich cenach transakcyjnych w IV kwartale 2024 na rynku wtórnym spośród metropolii w limicie mieściłyby się tylko Poznań (10.794 zł). W Warszawie za mieszkanie używane trzeba było pod koniec ub. r. płacić przeciętnie 15.745 zł za mkw. W stolicy warunki programu (ograniczenie kwotowe i data oddania do użytkowania) spełnia ok. 1 proc. lokali dostępnych z drugiej ręki.
Aczkolwiek gminy będą mogły samodzielnie kształtować wspomniany pułap cenowy. Z tym że na razie nie wiadomo, czy np. podniesienie limitu nie zmniejszy kręgu beneficjentów.
Limity dochodowe i ograniczenie w dopłatach
Zgodnie ze wstępnymi informacjami beneficjenci będą musieli spełnić kryterium dochodowe. Szczegóły w tabeli.
| Liczebność gospodarstwa | Miesięczny limit dochodów | Kapitał kredytu objęty dopłatami |
| 1 osoba | 6.500 zł | 250 tys. zł |
| 2 osoby | 11.000 zł | 400 tys. zł |
| 3 osoby | 14.500 zł | 450 tys. zł |
| 4 osoby | 18.500 zł | 500 tys. zł |
| 5 osób | 21.000 zł | 600 tys. zł |
| większe | – | 50 tys. zł za każdą osobę |
Tak jak w niedoszłym „Kredycie na Start” przekroczenie progu nie pozbawi całkowicie wsparcia, tylko je zmniejszy. W przypadku gospodarstw jednoosobowych będzie to zasada 50 gr mniej za każdy 1 zł powyżej limitu. Dla pozostałych – 25 gr za każdy 1 zł.
Osoby bez wkładu własnego lub angażujące w transakcję mniej niż 20 proc. jej wartości, będą mogły starać się w BGK o gwarancję, która obejmie brakującą część. Natomiast limit kwotowy wkładu własnego ma wynosić 100 tys. zł.
Na razie nie wiadomo dokładnie, jak długo ma funkcjonować program „Pierwsze klucze”. Wstępnie ma to być nie krócej niż pięć lat.
Nie jest też znany jego budżet. Na konferencji minister, odpowiadając na pytanie, wspominał o kwocie 2-2,5 mld zł rocznie. Ma to umożliwić skorzystanie z dopłat do rat kilkudziesięciu tysiącom osób rocznie.
Jeśli potrzebujesz najlepszego kredytu hipotecznego lub masz jakiekolwiek pytania związane z finansowaniem nieruchomości, jestem do Twojej dyspozycji. Skorzystaj z formularza w zakładce “Bezpłatna konsultacja”, opisz swoją sytuację, a ja skontaktuję się z Tobą najszybciej jak to możliwe, aby znaleźć najlepsze dopasowane rozwiązanie.