W II połowie roku ma ruszyć Kredyt na Start, czyli nowy rządowy program wspierający zakup nieruchomości mieszkalnej. Jego zasady są mocno zawiłe i złożone. Tłumaczę najważniejsze założenia programu i informuję kto może liczyć na dopłaty oraz ile zaoszczędzi na racie, jeśli inicjatywa wejdzie w życie w obecnym kształcie.
Ministerstwo Rozwoju i Technologii pracuje nad nowym programem wspierającym zakup mieszkania i budowę domu przez osoby, które nie mają jeszcze prawa własności nieruchomości. Ogłoszony w kwietniu projekt ustawy o kredycie mieszkaniowym #naStart [zapoznaj się z nim tu] znajduje się na etapie opiniowania po konsultacjach. Dlatego należy się liczyć ze zmianami w założeniach programu.
Rozwiązanie ma zacząć działać w II połowie tego roku i funkcjonować do końca 2027 roku. W ciągu kwartału banki mają przyjmować do 15 tys. wniosków.
Jako że spora część moich czytelników planujących zakup mieszkania w kredycie hipotecznym jest nim mocno zainteresowana, omawiam najważniejsze zasady Kredytu na Start. Przedstawiam też przykładowe oszczędności na racie, jakie będzie można dzięki niemu uzyskać.
Dla kogo Kredyt na Start
Z pomocy będą mogli skorzystać single do 35 lat oraz gospodarstwa domowe (co najmniej dwoje dorosłych albo dorosły i dziecko), które nie posiadają i nie posiadały mieszkania (domu jednorodzinnego).
Wyjątkiem będzie nie większy niż 50 proc. udział w prawie własności mieszkania albo spółdzielczym własnościowym prawie do lokalu uzyskanym w drodze dziedziczenia lub darowizny. Z tego ograniczenia wyłączone będą też nieruchomości uzyskane w drodze dziedziczenia albo darowizny, które kredytobiorca zbył wcześniej w drodze darowizny na rzecz osoby spoza swojego gospodarstwa domowego.
Ograniczenie w postaci braku prawa własności nieruchomości nie będzie dotyczyć gospodarstw domowych z co najmniej trójką dzieci. Podobne limity obowiązywały w programie Bezpieczny kredyt 2 proc.
Kredyt na Start będzie udzielany wspólnie maksymalnie dwóm osobom bez względu na łączący je stosunek prawny. Zatem będą mogły starać się o niego również pary nieformalne. Jednak wykluczona będzie sytuacja, w której jako współkredytobiorcy występują np. rodzice wnioskodawców, żeby zwiększyć ich zdolność kredytową.
Na co można przeznaczyć Kredyt na Start
Kredyt na Start z dopłatami będzie można zaciągnąć na:
- Zakup mieszkania, domu jednorodzinnego oraz spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu z jego wykończeniem
- Budowę domu jednorodzinnego, w tym jego dokończenie i wykończenie, wraz z nabyciem prawa własności działki lub jej części celem postawienia na niej domu
Jednak nie będzie można uzyskać finansowania na zmianę przeznaczenia lokalu ani rozbudowę domu. Tak samo jak na nabycie samej działki. - Realizację inwestycji mieszkaniowej w formie kooperatywy (SIM / TBS)
- Opłacenie wkładu budowlanego w spółdzielni mieszkaniowej.
Uwaga! Finansowanie na ostatnie dwa cele będzie mieć postać kredytu konsumenckiego objętego gwarancjami BGK. Ma to obniżyć jego oprocentowanie do poziomu klasycznego kredytu hipotecznego. W tym przypadku singli nie będzie obowiązywać kryterium wiekowe. Ta część programu ma funkcjonować bezterminowo.
Kredytobiorcy bez wkładu własnego będą mogli ubiegać się o gwarancję BGK, czyli zabezpieczenie spłaty. Obejmie ona kwotę brakującą do 20 proc. wartości nabywanej nieruchomości (max 100 tys. zł).
Oprocentowanie Kredytu na Start
Od wielkości gospodarstwa domowego będzie zależało oprocentowanie Kredytu na Start i wyniesie ono:
- 1,5 proc. – dla wnioskodawców bezdzietnych,
- 1 proc. – dla gospodarstw z jednym dzieckiem,
- 0,5 proc. – dla gospodarstw z dwójką dzieci.
- 0 proc. – dla gospodarstw z co najmniej trójką dzieci.
Oprocentowanie będzie stałe przez pierwsze 10 lat (pięć lat w przypadku kredytów konsumenckich), czyli okres otrzymywania dopłat. Później kredytobiorca będzie mógł zdecydować o jego zmianie.
W pierwszym okresie spłata będzie się odbywać w systemie rat malejących, dzięki któremu szybciej pozbywamy się długu. Potem będzie można go zmienić na system rat równych, ale po 10 latach nie będzie mieć to większego sensu (wysokość rat będzie porównywalna z systemem rat równych).
Limity w Kredycie na Start
Kredyt mieszkaniowy na Start nie przewiduje limitu wkładu własnego, wartości nieruchomości ani wysokości kredytu. Jednak dopłaty obejmą określoną kwotę kapitału, która zależeć będzie od wielkości gospodarstwa domowego i wyniesie:
- 200 tys. zł – dla singla,
- 400 tys. zł – dla gospodarstwa dwuosobowego,
- 450 tys. zł – dla gospodarstwa trzyosobowego,
- 500 tys. zł – dla gospodarstwa czteroosobowego,
- 600 tys. zł – dla gospodarstwa pięcioosobowego.
Dla Warszawy te limity będą większe o 20 proc., a dla Wrocławia, Poznania, Krakowa i Gdańska – o 10 proc.
Przykładowo dopłata dla gospodarstwa trzyosobowego ze stolicy dotyczyć będzie 540 tys. zł, a samo zobowiązanie będzie mogło opiewać np. na 800 tys. zł. Wówczas 260 tys. zł zostanie objęte oprocentowaniem rynkowym (wynegocjowanym przez klienta w danym banku). Obecnie wg NBP średnia to 7,64 proc.
Kryterium Dochodowe
Wnioskodawców dotyczyć będzie również kryterium dochodowe. Ono również będzie zależeć od wielkości gospodarstwa domowego i wyniesie [netto miesięcznie]:
- 7 tys. zł – dla singla,
- 13 tys. zł – dla gospodarstwa dwuosobowego,
- 16 tys. zł – dla gospodarstwa trzyosobowego,
- 19,5 tys. zł – dla gospodarstwa czteroosobowego,
- 23 tys. zł – dla gospodarstwa pięcioosobowego.
Dla Warszawy limity dochodowe będą większe o 20 proc., a dla Wrocławia, Poznania, Krakowa i Gdańska – o 10 proc.
Przekroczenie progu dochodów nie będzie automatycznie oznaczać odrzucenia wniosku. Wtedy klient będzie mógł skorzystać z mniejszych dopłat zgodnie z algorytmem pomniejszającym (25-50 gr za każdy 1 zł przekroczonego limitu dochodów).
Teoretycznie program nie przewiduje limitów powierzchni kupowanych nieruchomości. W praktyce będą mieć one znacznie dla ustalenia wielkości dopłaty.
Limit powierzchni lokalu/domu określa wzór: 25 + 25 x liczba osób w gospodarstwie domowym. Przykładowo dla singla wynosi 50 mkw. (25 + 25 x 1), a dla rodziny z dwójką potomków – 125 mkw. (25 + 25 x 4).
Przekroczenie progu powierzchni nie będzie wykluczać ze wsparcia, tylko spowoduje zmniejszenie dofinansowania. Za każdy 1 mkw. powyżej limitu pomoc zostanie zredukowana o 50 zł.
Ważne! To ograniczenie nie będzie stosowane przy kredycie na budowę domu (ale przy zakupie – już tak) ani przy kredycie konsumenckim na wkład budowlany.
Ile można zaoszczędzić na racie dzięki Kredytowi na Start
Rozpatrzmy kilka przykładów. Załóżmy, że mamy parę. Zaciąga ona 25-letni kredyt na 632,8 tys. zł na 55-metrowe lokum z rynku wtórnego. Standardowo pierwsza rata takiego zobowiązania opiewałaby na 4718 zł. W ramach programu dopłat wyniosłaby 3967 zł. Oszczędność na racie to 751 zł.
Weźmy pod lupę małżeństwo z dzieckiem. Pożycza ono na 30 lat 862,8 tys. zł, żeby kupić 75-metrowe mieszkanie. Rata zwykłego kredytu wyniosłaby 6092 zł, a pierwsza rata z dopłatą – 5180 zł. Różnica to 912 zł.
A ile może zaoszczędzić rodzina 2+3? Przyjmijmy, że zaciąga 30-letni kredyt na 1,5 mln zł na 150-metrowy dom. Normalnie płaciłaby 13.667 zł miesięcznie, a dzięki dopłatom – 10.500 zł. Oszczędza 3167 zł miesięcznie.
Myślisz o zakupie mieszkania albo przymierzasz się do budowy domu i potrzebujesz pieniędzy na ten cel? Skontaktuj się ze mną, a otrzymasz oferty kredytowe najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb i możliwości. Jako doświadczony doradca kredytów hipotecznych bezpłatnie przeanalizuję Twoją sytuację, obliczę faktyczną zdolność kredytową i pomogę uporać się z formalnościami.
Jeśli interesuje Cię temat kredytów hipotecznych i chcesz dowiedzieć się więcej zapraszam do zapoznania się z innymi artykułami na mojej stronie. Znajdziesz tu bogatą wiedzę i praktyczne porady, które pomogą Ci podjąć świadome decyzje finansowe:
Dewaluacja kredytu i korzyści z nią związane
Zwolnienie z PCC przy zakupie mieszkania
Sankcja kredytu darmowego – jak spłacać kredyt bez odsetek?
Nadpłata kredytu hipotecznego – dlaczego to się opłaca?
WIRD zamiast WIBOR-u i jego przełożenie na ratę kredytu
Ustawa o kredycie hipotecznym i jej tajemnice
5 powodów dla których warto skorzystać z pomocy pośrednika kredytu hipotecznego