Ministerstwo Rozwoju i Technologii zmodyfikowało nieco założenia programu Kredyt na Start, który ma ruszyć w połowie stycznia 2025. Jak wygląda Kredyt na Start po zmianach? Najważniejsza nowość dotyczy sposobu wyliczania progów dochodowych. Omawiam też kilka innych zmian, w tym rozszerzenie kręgu potencjalnych beneficjentów.
Trwają prace nad ustawą wprowadzającą program Kredyt na Start. Ostatnio w jej projekcie zaszły pewne zmiany. Objaśniam te najważniejsze.
Wg planów odpowiedzialnego za przygotowanie nowego prawa Ministerstwa Rozwoju i Technologii Kredyt na Start po zmianach ma ruszyć 15 stycznia 2025. Kwartalnie banki będą przyjmować po 15 tys. wniosków. Wyjątkiem będą pierwsze dwa kwartały przyszłego roku, gdy maksymalna liczba wniosków wyniesie odpowiednio: 25 i 20 tys. szt.
Oczywiście do tego czasu niewykluczone są kolejne modyfikacje w założeniach. Dokument nie trafił bowiem jeszcze do prac w parlamencie. Najpierw musi przyjąć go Rada Ministrów [tu sprawdzisz ścieżkę legislacyjną].
Nowy limit dochodów w Kredycie na Start
Spośród nowych zapisów w projekcie najistotniejszą zmianą wydaje się fakt, że progi dochodowe uprawniające do publicznego wsparcia mają być aktualizowane. Zatem będą się zmieniać. Będą zależeć od obowiązujących w danym czasie:
- oprocentowania kredytów hipotecznych (średnia arytmetyczna z trzech poprzednich kwartałów powiększona o 2,5 pkt proc.),
- stawek transakcyjnych na rynku mieszkaniowym,
- zdolności kredytowej wnioskodawców.
Wg znowelizowanego projektu (art. 9 ust. 3) progiem dochodowym będzie dwukrotność raty równej 25-letniego kredytu hipotecznego z oprocentowaniem na poziomie średniej arytmetycznej powiększonym o 2,5 pkt proc., który wnioskodawca zaciągnąłby na nieruchomość o powierzchni 25 mkw. plus 25 mkw. na każdą osobę w jego gospodarstwie domowym.
Przy wyliczaniu kwoty granicznej będą brane pod uwagę ceny mieszkań z I i II kwartału danego roku oraz koszt kapitału z poprzednich trzech kwartałów. Oprocentowanie referencyjne będzie wyliczane tak samo jak w programie Bezpieczny Kredyt 2 proc.
Limity zarobków kwalifikujących do dopłat ma ustalać corocznie minister budownictwa i ogłaszać je do 30 września.
Ile można zarabiać, żeby starać się o dopłaty do Kredytu na Start
Wg tych rozwiązań progi dochodowe uprawniające do wnioskowania o Kredyt na Start wyniosą w 2025:
- 7000 zł – dla singli,
- 11.000 zł – dla gospodarstw dwuosobowych (także w modelu 1+1),
- 14.500 zł – dla gospodarstw trzyosobowych (także w modelu 1+2),
- 18.000 zł – dla gospodarstw czteroosobowych.
Dla większości potencjalnych beneficjentów dopuszczalne kwoty będą więc mniejsze niż w pierwotnej wersji założeń. Pamiętajmy też, że dla największych aglomeracji podane limity będą o 10 proc. większe, a dla Warszawy – o 20 proc.
Ważne! Ograniczenia nie będą dotyczyć rodzin z trojgiem i większą liczbą dzieci (w tym samotnych rodziców z taką liczbą potomstwa). Ponadto dochód gospodarstwa domowego będzie wyliczany jako średnia dla roku poprzedzającego złożenie wniosku.
Wsparcie w pełnej wysokości będzie przysługiwać tym, którzy zmieszczą się w tak obliczonym limicie. W przypadku jego przekroczenia pomoc będzie proporcjonalnie mniejsza (art. 9 ust. 1 pkt 3 i 4):
- o 50 gr za każdy 1 zł powyżej limitu (w przypadku singli),
- o 25 gr za każdy 1 zł powyżej limitu (w przypadku gospodarstw dwuosobowych i większych).
Szerszy krąg beneficjentów dopłat Kredytu na Start po zmianach
Oprócz zmian w mechanizmie ustalania progów dochodowych projektodawca poluzował obostrzenia dotyczące posiadania przez wnioskodawcę nieruchomości.
Ministerstwo rozszerzyło krąg potencjalnych beneficjentów programu o osoby, które odziedziczyły lub otrzymały w spadku prawo własności nieruchomości przed osiągnięciem pełnoletności, ale zbyły je najpóźniej 36 miesięcy przed złożeniem wniosku o preferencyjny kredyt mieszkaniowy (art. 4 ust. 2 pkt 1a).
Inna sytuacja, która nie będzie przekreślać szans na dofinansowanie do kredytu hipotecznego, to odziedziczenie lub otrzymanie w darowiźnie nie więcej niż połowy prawa własności nieruchomości i zbycie go w drodze darowizny na rzecz osoby niewchodzącej w skład gospodarstwa domowego albo niebędącego drugim kredytobiorcą, małżonkiem kredytobiorcy lub drugim rodzicem dziecka kredytobiorcy. Projektodawca dopuścił także możliwość zbycia nabytej w ten sposób połowy prawa własności na rzecz osoby wchodzącej w skład jego gospodarstwa domowego albo na rzecz niebędącego drugim kredytobiorcą małżonkiem kredytobiorcy lub drugim rodzicem jego dziecka na co najmniej 24 miesiące przed dniem złożenia wniosku (art. 4 ust. 2 pkt 1b).
Co jeszcze się zmieniło w Kredycie na Start
Kilka innych modyfikacji w projekcie ustawy o Kredycie na Start, o których warto wiedzieć, to:
- Nowa definicja dziecka – nieukończone 18 lat na 1 stycznia roku składania wniosku o kredyt hipoteczny, a nie dzień składania wniosku (art. 2 pkt 5)
- Usunięcie limitu wieku (35 lat) dla singli z potwierdzoną niepełnosprawnością (art. 4 ust. 1 pkt 2)
- Zniesienie wymogu zarobkowania przez beneficjenta w walucie polskiej (poprzednio umieszczony w art. 4 ust. 1 pkt 4)
- Wprowadzenie maksymalnego wkładu własnego jako 50 proc. wartości inwestycji (art. 7 ust. 1 pkt 1b).
Przeczytaj również inne ciekawe artykuły w temacie kredytów hipotecznych:
Dewaluacja kredytu i korzyści z nią związane
Nadpłata kredytu hipotecznego – dlaczego to się opłaca?
WIRD zamiast WIBOR-u i jego przełożenie na ratę kredytu
Jak ograniczyć wzrost rat kredytu hipotecznego?
Ustawa o kredycie hipotecznym i jej tajemnice
5 powodów dla których warto skorzystać z pomocy pośrednika kredytu hipotecznego