Ustawowe wakacje kredytowe pozwolą na darmowe zawieszenie spłaty łącznie nawet ośmiu rat w tym i kolejnym roku. Pomoc nie będzie obarczona żadnymi kryteriami dochodowymi, co stwarza pokusę, by wykorzystać ją do nadpłaty zobowiązania. Jednak skorzystanie ze wsparcia wywoła też konsekwencje, których warto mieć świadomość.

Parlament pracuje nad rządowym projektem ustawy o wsparciu kredytobiorców. Formalnie nazywa się ona ustawą o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Jednym jej z trzech filarów są tzw. wakacje kredytowe.

Ustawowe wakacje kredytowe w pigułce

Chodzi o możliwość nieodpłatnego zawieszenia spłaty całej raty (części kapitałowej i odsetkowej) łącznie na osiem miesięcy w 2022 i 2023 roku. Przy czym w obecnym roku z przywileju będzie można skorzystać od 1 sierpnia po dwa razy w III i IV kwartale, a w przyszłym – raz na kwartał.

Takie udogodnienie, w odróżnieniu od standardowego, które funkcjonuje w każdym banku na nieco innych zasadach, jest wolne od odsetek i dodatkowych kosztów (np. związanych z wydłużeniem okresu spłaty). Aczkolwiek moratoriom nie podlegają składki ubezpieczeniowe powiązane z kredytem, czyli np. płatności za ubezpieczenie mieszkania czy niskiego wkładu własnego.

Ustawowe wakacje kredytowe i ich ograniczenia

Ponadto ustawowe wakacje kredytowe mają ograniczenia. Ważnym założeniem programu wsparcia kredytobiorców jest to, że darmowa pomoc przysługuje jedynie tym, którzy zaciągnęli obsługiwane zobowiązanie celem zaspokojenia swoich potrzeb mieszkaniowych. Jakie to ma znaczenie?

Wsparciem objęty jest tylko jeden kredyt hipoteczny zaciągnięty w PLN na zakup lokalu, w którym się mieszka. Potwierdzeniem tego jest oświadczenie widniejące we wniosku, jaki w razie chęci ustanowienia moratoriom trzeba złożyć w swoim banku. Oświadczenie obarczone jest odpowiedzialnością karną. Zatem z pomocy wykluczone są nieruchomości nabyte w celach inwestycyjnych, np. pod wynajem.

Ustawowe wakacje kredytowe obejmują umowy zawarte przed 1 lipca br. Poza tym nie przysługują osobom, którym do uregulowania pozostało mniej niż sześć rat.

wakacje kredytowe

Skutki zawieszenia spłaty kredytu mieszkaniowego

Co do zasady o zawieszenie obowiązku spłaty raty kredytu mieszkaniowego może ubiegać się każdy. Nie ma kryterium dochodowego.

Niektórym osobom stworzy to okazję do nadpłacenia zobowiązania i uzyskania wymiernych oszczędności. Z tym że takie działanie wywoła również konsekwencje. Jakie?

Może to utrudnić dostęp do produktów kredytowych w przyszłości. Doświadczenia z pierwszego roku pandemii wskazują, że tak może być.

Na razie nie wiadomo, jak banki będą traktować ustawowe wakacje kredytowe i czy sięgnięcie po nie obniży zdolność kredytową klienta. Pewne jest, że informacja o zawieszeniu spłaty pojawi się w bazie BIK. Decyzję o udzieleniu nowego kredytu każda instytucja finansowa podejmuje w oparciu o przyjęte przez siebie kryteria.

Warto też pamiętać, że zawieszone raty zostaną dodane do pierwotnego okresu kredytowania. Wydłużą go więc o analogiczną liczbę miesięcy. To sprawi, że beneficjent będzie dłużej ponosić koszty okołokredytowe, np. ubezpieczenia na życie.

Przeczytaj również:

Kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego