Ustawowe wakacje kredytowe pozwolą na darmowe zawieszenie spłaty łącznie nawet ośmiu rat w tym i kolejnym roku. Pomoc nie będzie obarczona żadnymi kryteriami dochodowymi, co stwarza pokusę, by wykorzystać ją do nadpłaty zobowiązania. Jednak skorzystanie ze wsparcia wywoła też konsekwencje, których warto mieć świadomość.
Parlament pracuje nad rządowym projektem ustawy o wsparciu kredytobiorców. Formalnie nazywa się ona ustawą o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Jednym jej z trzech filarów są tzw. wakacje kredytowe.
Wakacje kredytowe w pigułce
Chodzi o możliwość nieodpłatnego zawieszenia spłaty całej raty (części kapitałowej i odsetkowej) łącznie na osiem miesięcy w 2022 i 2023 roku. Przy czym w obecnym roku z przywileju będzie można skorzystać od 1 sierpnia po dwa razy w III i IV kwartale, a w przyszłym – raz na kwartał.
Takie udogodnienie, w odróżnieniu od standardowego, które funkcjonuje w każdym banku na nieco innych zasadach, jest wolne od odsetek i dodatkowych kosztów (np. związanych z wydłużeniem okresu spłaty). Aczkolwiek moratoriom nie podlegają składki ubezpieczeniowe powiązane z kredytem, czyli np. płatności za ubezpieczenie mieszkania czy niskiego wkładu własnego.
Ustawowe wakacje kredytowe i ich ograniczenia
Ponadto ustawowe wakacje kredytowe mają ograniczenia. Ważnym założeniem programu wsparcia kredytobiorców jest to, że darmowa pomoc przysługuje jedynie tym, którzy zaciągnęli obsługiwane zobowiązanie celem zaspokojenia swoich potrzeb mieszkaniowych. Jakie to ma znaczenie?
Wsparciem objęty jest tylko jeden kredyt hipoteczny zaciągnięty w PLN na zakup lokalu, w którym się mieszka. Potwierdzeniem tego jest oświadczenie widniejące we wniosku, jaki w razie chęci ustanowienia moratoriom trzeba złożyć w swoim banku. Oświadczenie obarczone jest odpowiedzialnością karną. Zatem z pomocy wykluczone są nieruchomości nabyte w celach inwestycyjnych, np. pod wynajem.
Ustawowe wakacje kredytowe obejmują umowy zawarte przed 1 lipca br. Poza tym nie przysługują osobom, którym do uregulowania pozostało mniej niż sześć rat.
Skutki zawieszenia spłaty kredytu mieszkaniowego
Co do zasady o zawieszenie obowiązku spłaty raty kredytu mieszkaniowego może ubiegać się każdy. Nie ma kryterium dochodowego.
Niektórym osobom stworzy to okazję do nadpłacenia zobowiązania i uzyskania wymiernych oszczędności. I jest to bardzo mądry ruch. Nadpłacając kapitał kredytu całą kwotą raty korzyści odczujemy niemal natychmiast płacąc albo mniejszą ratę kredytu przy zachowaniu okresu spłaty albo skracając okres zaoszczędzimy na koszcie odsetkowym.
Takie działanie teoretycznie może utrudnić dostęp do produktów kredytowych w przyszłości. Doświadczenia z pierwszego roku pandemii wskazują, że tak może być choć oczywiście nie musi.
Na razie nie wiadomo, jak banki będą traktować ustawowe wakacje kredytowe i czy sięgnięcie po nie obniży zdolność kredytową klienta. Pewne jest, że informacja o zawieszeniu spłaty pojawi się w bazie BIK. Pojawia się więc pytanie jak BIK będzie takie zawieszenie przedstawiać w raporcie. Decyzję o udzieleniu nowego kredytu każda instytucja finansowa podejmuje w oparciu o przyjęte przez siebie kryteria.
Warto też pamiętać, że zawieszone raty zostaną dodane do pierwotnego okresu kredytowania. Wydłużą go więc o analogiczną liczbę miesięcy. To sprawi, że beneficjent będzie dłużej ponosić koszty okołokredytowe, np. ubezpieczenia na życie.
Przydatne artykuły w temacie kredytu hipotecznego:
Kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego
Jak ograniczyć wzrost rat kredytu hipotecznego?
Kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem receptą na rosnące raty
Kredyt hipoteczny i zdolność kredytowa po nowemu
Ustawa o kredycie hipotecznym i jej tajemnice
5 powodów dla których warto skorzystać z pomocy pośrednika kredytu hipotecznego
Jaki rodzaj oprocentowania kredytu hipotecznego wybrać?
Zdolność kredytowa – czym faktycznie jest i jak ją poprawić?
Księga wieczysta – na co zwrócić uwagę przy zakupie nieruchomości
Ubezpieczenie kredytu – czym faktycznie jest i czy warto z niego korzystać?
Najczęstsze błędy podczas zaciągania kredytu hipotecznego
Pożyczka hipoteczna — czyli jak pozyskać większe środki na dowolny cel
Kalkulator kredytu hipotecznego — czy warto z niego korzystać?