Planujesz wziąć kredyt hipoteczny? W każdym z banków Twoja zdolność kredytowa będzie inna, a różnice w maksymalnych wartościach mogą osiągać nawet… kilkadziesiąt tysięcy złotych! W artykule wyjaśnię, jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową. Podpowiem także, czy można samodzielnie ją wyliczyć.

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych przez bank w umowie kredytowej. Od wyliczeń banku zależy jednak nie tylko to, czy w ogóle dostaniesz kredyt (czy masz zdolność kredytową), ale również, ile pieniędzy możesz pożyczyć (ile wynosi Twoja zdolność kredytowa).

Jakie czynniki wpływają na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa zależy od kilkunastu czynników. Najważniejsze to:

  • kwota kredytu,
  • okres spłaty,
  • wiek wnioskującego,
  • forma zatrudnienia i wysokość uzyskiwanych dochodów,
  • stan cywilny,
  • liczba osób na utrzymaniu,
  • kwota miesięcznych zobowiązań finansowych przeznaczonych na utrzymanie gospodarstwa domowego,
  • kwoty aktualnie spłacanych kredytów i pożyczek,
  • limity w koncie i na kartach kredytowych,
  • historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej,
  • obraz wnioskującego w Biurach Informacji Gospodarczej.

Ważne: na zdolność kredytową wpływają nie tylko kredyty i pożyczki, które aktualnie spłacasz, ale także te, które poręczyłeś. Dla wielu wnioskujących o kredyt to spora i często nieprzyjemna niespodzianka. Takie zobowiązania bank traktuje bowiem jak Twoje własne, nawet jeśli właściwy kredytobiorca spłaca je w terminie.

Jak banki wyliczają zdolność kredytową?

Oceniając Twoją zdolność kredytową, instytucja finansowa sprawdza, czy Twoje zarobki i regularne zobowiązania umożliwiają terminową spłatę kredytu. Jeszcze kilka lat temu, przy wyliczaniu zdolności kredytowej instytucje finansowe stosowały zapisy Rekomendacji T. Zgodnie z nimi kluczowe znaczenie miały proporcje pomiędzy dochodami a wysokością raty kredytu (rata nie mogła być wyższa niż 50% lub 65% uzyskiwanych dochodów netto). Na skutek nowelizacji z 2013 roku, zamiast procentowych proporcji banki określają tę granicę indywidualnie.

Cały proces odbywa się dwiema metodami:

  • indywidualną, opartą na wskazanych wyżej czynnikach oceny zdolności kredytowej,
  • poprzez zautomatyzowany system scoringowy, który precyzyjnie określa prawdopodobieństwo zaprzestania spłaty kredytu.

Jak samodzielnie wyliczyć zdolność kredytową?

Choć w internecie znajdziesz kalkulatory kredytowe, umożliwiające samodzielne wyliczenie zdolności kredytowej, wyniki takich obliczeń należy traktować z dużą dozą dystansu. Zwłaszcza jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Dlaczego?

Wyliczając Twoją zdolność do spłaty, instytucje finansowe biorą pod uwagę wiele czynników. Każda z nich stosuje także własne procedury — w odmienny sposób ocenia ryzyko związane z udzieleniem kredytu i dopuszczalną relację pomiędzy ratą a dochodem do dyspozycji. Stworzenie jednego uniwersalnego kalkulatora, który pozwoli precyzyjnie wyliczyć zdolność kredytową, nie jest więc możliwe.

Choć takie wnioski mogą zasmucić osoby, które chciałyby wiedzieć, jaką kwotę mogą pożyczyć, niosą za sobą także pozytywy. Odmienne sposoby wyliczania zdolności kredytowej skutkują bowiem… odmiennymi limitami w różnych bankach. Fakt, że bank A odmówił Ci kredytu na kwotę np. 150 000 zł, nie oznacza więc wcale, że bank B także wyda decyzję negatywną.

Różne banki, różne limity

Niewiele osób zdaje sobie sprawę, że w zależności od banku maksymalne limity zdolności kredytowej mogą znacząco się różnić. W przypadku kredytu hipotecznego różnice mogą wynosić kilkadziesiąt, a czasem nawet kilkaset tysięcy złotych! Taka strategia banków nie jest przypadkowa. Często wynika ona z tzw. apetytu na ryzyko tzn. skłonności banków do zwiększenia sprzedaży kredytowej w połączeniu z określoną tolerancją na ryzyko.

Wniosek — przemyślany wybór banku pozwoli Ci znacząco zwiększyć zdolność kredytową. Bez podwyższania dochodu, spłaty zadłużenia na karcie kredytowej czy ograniczenia miesięcznych kosztów!

Nie wiesz, jak znaleźć ten, który pożyczy najwięcej?

Najlepszy sposobem na osiągnięcie takiego celu, jest skorzystanie z mojej pomocy. Ponad 10 lat doświadczenia w bankowości sprawiło, że doskonale znam nie tylko oferty poszczególnych banków, ale również ich podejście do kwestii badania zdolności kredytowej. Dzięki takiej wiedzy skutecznie podpowiem Ci, w której instytucji pożyczysz najwięcej, w najlepszej cenie. 

Pamiętaj, że moje wsparcie w całym procesie kredytowym jest dla Ciebie całkowicie bezpłatne, ponieważ wynagradza mnie za to bank. A koszt kredytu hipotecznego, który otrzymasz z moją pomocą, nie będzie w żadnym razie wyższy niż gdybyś wnioskował samodzielnie.